Amortización anticipada de la hipoteca: qué comisión puedes pagar y cuándo
<p>Si tienes ahorros, una herencia, o simplemente quieres reducir cuota o plazo, amortizar anticipadamente la hipoteca —total o parcialmente— es una opción habitual. Pero el banco puede cobrar una comisión por ello, y desde 2019 esa comisión tiene un límite legal claro.</p>
<h2>Qué dice la ley</h2>
<p>La Ley 5/2019, reguladora de los contratos de crédito inmobiliario, fija topes máximos a la comisión por reembolso o amortización anticipada (total o parcial) para las hipotecas firmadas a partir de su entrada en vigor, el 16 de junio de 2019. Los límites dependen de si el préstamo es a tipo fijo o variable.</p>
<h2>Hipoteca a tipo fijo</h2>
<p>En las hipotecas a interés fijo, la comisión máxima es del 2% del capital que se amortiza si la cancelación se produce dentro de los primeros 10 años de vida del préstamo, y del 1,5% si se produce a partir del décimo año.</p>
<h2>Hipoteca a tipo variable</h2>
<p>En las hipotecas a interés variable el margen es mucho más estrecho. El banco puede elegir, al redactar el contrato, entre dos fórmulas: cobrar un máximo del 0,25% si la amortización se produce durante los tres primeros años, o un máximo del 0,15% si se produce durante los cinco primeros años. Pasado ese plazo (tres o cinco años, según la opción elegida), no se puede cobrar ninguna comisión por este concepto.</p>
<h2>Un límite adicional: la pérdida financiera real</h2>
<p>Además de estos porcentajes máximos, la ley exige que la comisión nunca pueda superar la pérdida financiera que la cancelación anticipada le genere realmente al banco. En la práctica, muchas entidades no cobran comisión alguna en hipotecas a tipo variable, precisamente porque es difícil justificar esa pérdida.</p>
<h2>Qué comprobar antes de amortizar</h2>
<p>Antes de amortizar, conviene revisar la escritura o el contrato: ahí debe figurar expresamente la comisión pactada y el plazo durante el que se aplica. Si tu hipoteca es anterior a junio de 2019, puede regirse por condiciones distintas, pactadas entre las partes en su momento. En caso de duda, el banco está obligado a informarte por escrito del importe exacto de la comisión antes de formalizar la amortización.</p>
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